出生から開始：月18,000円で国公立大学カバー。8歳開始：月50,000円。
病院で誰もしない会話
子供が生まれた日、あなたは赤ちゃん、書類の山、そしておおよそゼロの有用な財務ガイダンスを渡される。ほとんどの親は大学貯蓄を曖昧な言葉で考える——「すぐに始めるべきだろう」——そして人生が忙しくなる。
「すぐに」はしばしば5歳になる。時には10歳。時には決して。
その遅延が実際にいくらかかるか、これが。
目標：18歳までに800万円
大学コストは大きく異なる——日本の国公立大学4年学費は今日約240-280万円、私立大学は約400-700万円、生活費を含めると国公立で総額700-900万円、コストは歴史的に年4-5%上昇。800万円を目標として、今日の円で、投資した拠出金に6%年リターンを仮定する。
待つことが実際にかかること
同じ800万目標、4つの異なる開始年齢、すべて6%年リターン使用：
| 開始年齢 | 複利化年数 | 月需要 | 拠出金合計 | 「待ち税」 |
|---|---|---|---|---|
| 出生 | 18 | 25,000円 | 540万 | 基準 |
| 3歳 | 15 | 30,000円 | 540万 | +5,000円/月、合計類似 |
| 5歳 | 13 | 36,000円 | 562万 | +11,000円/月、+22万合計 |
| 8歳 | 10 | 50,000円 | 600万 | +25,000円/月、+60万合計 |
| 10歳 | 8 | 65,000円 | 624万 | +40,000円/月、+84万合計 |
| 12歳 | 6 | 92,000円 | 662万 | +67,000円/月、+122万合計 |
パターン：1年遅らせるごとに月需要に約5,000-10,000円追加。10歳までに月負担はほぼ3倍になり、多くの家族が実際に資金を出せない。目標はそこからさらに滑る。
一括同等性は同じ物語をさらに明確に示す：出生時の単一の入金45万円は18年目までに800万円に複利化。同じ目標は5歳で62万円、10歳で100万円、14歳で150万円を必要とする。
「余裕ができたら」の罠
これは最も一般的な合理化で、痛い皮肉に複利化する：あなたが「準備ができていない」年が貯蓄旅行全体で最も高価な年になる。
最初の年に何も拠出せず、出生からではなく1歳から始めると、次の17年間で月約900円多く拠出する必要がある。それは18,000円の追加拠出——スキップした拠出より多い。
毎年の遅延が避けた拠出よりも費用がかかる。
学資保険 vs インデックス投資
日本では学資保険が伝統的だが、IRRが通常2.5-3.5%と低い：
- 学資保険：18年運用後の総返戻率約105-115%、IRR約1.5-2.5%。確実だが低リターン。
- NISA + インデックス投資：5%実質リターン仮定で18年運用、約2倍に成長。リターン高いが市場リスクあり。
- ジュニアNISA(2023年廃止後の代替)：新NISAで親名義で投資、子供に贈与税枠(110万/年)で移転可能。
子供が17-18歳に近づいたら、リスク資産から債券・現金にシフトすることが推奨される。
シンプルな結論
開始するのが待つよりも高価な月はない。質問は決して「大学資金を始めるべきか？」ではない——常に「今月いくら入れられるか？」。
出生時に月3,000円でも12歳で月30,000円に勝つ。小さく始め、早く始め、できる時に増やす。
部分資金提供が正しい計画の場所
- 高生活コスト世帯で100%資金提供が現実的でない。 国公立学費の50%を資金提供しながら、子供に働くことや若干の奨学金/貸付を奨励するのは、退職を犠牲にしない擁護可能な計画。
- 複数の子供。 月25,000円/子供 × 3子供 × 18年は意味のある予算項目。多くの家族は部分カバーを資金提供し、子供が奨学金、仕事、または控えめなローンを通じて貢献することを受け入れる。
- 退職が軌道に乗っていない。 退職拠出を大学資金に転用しないこと。子供は借金を返済する40年以上の労働生活がある;退職を再構築する40年以上の労働生活はあなたにはない。
学資保険が正しいビークルでないとき
- 保険商品のIRRが低すぎる。 ほとんどの学資保険は年化1.5-2.5%、インフレ以下。18年期間で、これはインデックス投資より30-50%少ない最終価値。
- 早期解約のペナルティ。 ほとんどの保険商品では早期解約で支払った大半を失う。18年のコミットメントが不確実なら、柔軟性が小さな税務利益に勝る。
大学貯蓄計算機を開く → であなたの具体的な目標(国公立/私立/海外) + 現在の年齢 + リターン想定を実行。月の数字は「いつ始めるか」の答え——答えはほぼ常に「今」。