你的緊急備用金到底要多少？

60 秒怎麼用

1. 填「生存支出」不是「生活支出」——把外食、訂閱、健身房、興趣消費全部拿掉。緊急備用金是要在你找新工作期間保住底線，不是維持原本的生活水平。
2. 誠實評估工作穩定度——「穩定」應該是強年資或需求旺盛的產業。如果近 10 年被 layoff 過兩次、或你的角色正在被自動化取代，那頂多算「中等」。
3. 看風險因子拆解——建議目標只是一個數字，但理由才是價值。如果你不同意這個分數，下方的因子清單會直接告訴你是哪些項目把分數推上去。

為什麼用風險打分勝過「3-6 個月」

「3-6 個月」這個建議是寫給穩定正職、單收入家庭的時代背景。今天科技業雙薪夫妻吸收衝擊的方式，跟單身接案帶小孩的人完全不同。同一個數字無法兩邊都服務。

我們對四個因子打分：收入集中度（單薪 vs 雙薪）、依賴人口（無法快速縮減的支出）、工作穩定度（再就業時間風險）、失業保障（部分緩衝）。每個因子加 0-3 分，總分映射到 3 / 6 / 9 / 12 個月。

模型刻意做得簡單。重點不是精準，而是讓你看清楚是哪些因子推動建議，自己判斷權重對你是否合理。

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這個框架的邊界

• 醫療衝擊主導的風險：沒有完整健保覆蓋的家庭，醫療衝擊風險可能遠高於失業風險。模型沒有定價這部分；如果一次急診可能花掉 NT$50 萬，建議直接往上跳一級。
• 資產多但流動性差：如果你有 NT$1500 萬投資但只有 NT$15 萬現金，「緊急備用金」實質上包含了變賣資產的選項——但代價是在最差時機被迫賣出。真正的緊急現金比較好。
• 通膨：今年的 NT$60 萬目標明年購買力更小。建議每年重算一次。