RachelのFIRE数字は50歳で1.89億——Marcusは2倍稼いでも4年遅くFIREに到達

Rachelのスプレッドシート瞬間

Rachelは32歳。年収1,275万円、毎月20万円貯蓄、すでに670万投資。月支出は63万円。ある午後、彼女はスプレッドシートを開き、仕事についての考えを変える質問をする：「いつ実際に止められる？」

答えは彼女を驚かせた。数学はもっと驚かせた。

FIRE数字：年支出の25×

最も広く引用されるFIREルールはシンプル：年支出を25倍する。それが、4%年引き出し（歴史研究の「安全引き出し率」）が支出を無期限にカバーするポートフォリオサイズを与える。

Rachelの数学：

月支出： 63万
年支出： 63万 × 12 = 756万
FIRE数字： 756万 × 25 = 1.89億

それが彼女のターゲット。今より難しい質問：そこに着くのにどれくらい？

タイムラインを実行

670万投資から開始、月20万貯蓄（年240万）、投資の5%年リターン（TOPIX長期-2%インフレ）を想定：

将来価値公式に継続拠出を加えて、Rachelのポートフォリオは約18.3年で1.89億を超える。彼女は50歳になる。

それは本当の答え。ファンタジーではない、漠然とした「いつかかも」ではない——年が付いた数字。

2つのレバー、1つの大きな違い

ここからが面白い。Rachelには2つ引けるレバーがある：支出と貯蓄。

レバー1：月支出を63万から52万に削減

新FIRE数字：52万 × 12 × 25 = 1.56億
FIREまでの時間：15.8年（彼女は48歳）

支出から月11万円下げると、タイムラインから2.5年短縮し、目標を3,300万下げる。それが支出側の力。

レバー2：貯蓄を月20万から33万に増やす

FIRE数字は1.89億のまま（支出変わらず）。
FIREまでの時間：13.6年（彼女は46歳）

月13万円多く貯蓄——多くの人が外食とサブスクに使う額——でタイムラインから5年近く短縮。

ここでの洞察を繰り返す価値あり：貯蓄率は収入レベルよりはるかに重要。

高所得者の罠

Rachelの同僚Marcusは2,250万稼ぐ——彼女の給与のほぼ2倍。しかし彼は年1,800万使う。彼のライフスタイルは収入を埋めるように拡張した。

MarcusのFIRE数学：

年支出： 1,800万
FIRE数字： 1,800万 × 25 = 4.5億
年貯蓄： 2,250万 − 1,800万（おおよその税引き）≈ 330万/年
5%でFIREまで： およそ 22年

Rachelは半分稼いで、先にFIREに到達する——数年早く。支配する変数は収入ではない；収入と支出のギャップ。

25×ルールが言わないこと

シンプルな公式が見落とすもの：

シーケンスリスク。 リタイア初年に市場が40%下落したら、ポートフォリオは歴史平均が示唆するように回復しないかもしれない。4%ルールは30年リタイアに基づく；46歳でリタイアする人にとって、50年期間にはより慎重さが必要——一部の研究者は3.3-3.5%をより安全な引き出し率として提案、つまりFIRE数字は30×支出に近い。

65歳前の医療費。 Medicare資格前にリタイアするなら、民間健康保険を買っている。日本では国民皆保険があるが、退職後の任意継続/国保切替で月3-5万円必要。米国では1人で月5-10万円相当に走る可能性。

可変支出。 リタイア初期に支出はしばしば下がり（通勤なし、仕事用ワードローブなし）、後でまた上がる（医療費）。静的数字はカーブを見逃す。

これらはどれも演習を無効化しない。FIRE数字は開始見積もりであり、石に刻まれたゴールラインではないという意味。

このシナリオが当てはまらない場所

Rachelのきれいな数学が乱れる3つの状況：

• 可変収入。 フリーランス、セールスコミッション、株式重の報酬は「月X円貯蓄」にきれいに翻訳されない。年々の貯蓄は50%+揺れる可能性、つまりタイムラインは単一日付ではなく分布になる。良い年と悪い年の両方の貯蓄率で計算機を実行して広がりを見る価値あり。
• 子供のいるシングル収入世帯。 Rachelの750万支出は1人をカバー。4人家族は800-1,000万支出に簡単に到達、FIRE数字を3-3.75億に上げ、タイムラインを8-12年押す。単一数字が線形にスケールすると想定するのではなく、別途モデル化する価値あり。
• リタイアのために計画された地理的移動。 50歳で高コスト都市を離れる計画の人は誰でも、2つのFIRE数字を持つ——労働生活のものとリタイアのもの。リタイア数字が実際に目標を決定するが、労働生活の支出がそこにどれだけ速く着くかを決定する。

あなたの番

FIRE計算で最も役立つのは数字自体ではない——レバーを引き始めると何が起こるか。月3万円の支出削減は32歳と45歳で違う影響を持つ。月5万円多い貯蓄はポートフォリオが200万のときと5,000万のときで意味が違う（ポートフォリオがより重い仕事をしているから）。

FIRE計算機は、これらすべてをインタラクティブにモデル化させる——現在の貯蓄、月次拠出、期待リターン、目標支出を入力し、各変数を動かしたときにタイムラインがどう変化するかを正確に見る。「もう少し貯めたら？」に答える最速の方法。

FIRE計算機を開く → でRachelのシナリオ、Marcusのシナリオ、そしてあなたのを実行。タイムラインを最も動かすレバーは常に明らかではない。

4%引き出しルールはTrinity Study (1998)から導出。実際のリターンは変動する。この計算機は固定年リターンを想定する；実際の市場は変動的。