FIRE 數字怎麼算？

年支出 × 25。25 來自 Trinity Study 的 4% 安全提領率——每年提投資組合的 4%，歷史上能支撐 30 年退休。年花 150 萬，目標 3,780 萬。數學不在乎收入；只在乎支出。

為什麼 Rachel 比 Marcus 早到 FIRE，雖然賺一半？

Rachel 對 3,780 萬目標每年存 90 萬——18 年到 FIRE。Marcus 對 5,400 萬目標每年存 66 萬——22 年。較高收入擴大目標的速度比擴大儲蓄快。FIRE 時間主宰變數不是收入；是收入和支出之間的差距。

削減月 6,000 真的省 2 年嗎？

看你在時間軸哪裡。32 歲 135 萬已投資時的月削 6,000 把 FIRE 日期往前 1.5-2 年，因為它同時做兩件：把目標降 180 萬 + 加每年 7.2 萬可投資剩餘。50 歲 2,400 萬已投資時同樣削減把日期移約 6 個月——投資組合那時做了多數工作，所以降低目標比降低所需投資組合不重要。

Rachel 的 FIRE 數字 50 歲達 3,780 萬——Marcus 賺兩倍卻晚 4 年到達

Rachel 的試算表時刻

Rachel 32 歲。她年薪 255 萬，每月存 7.5 萬，已投資 135 萬。她的月支出是 12.6 萬。某個下午她打開試算表，問了那個改變她對工作想法的問題：「我什麼時候真的能停？」

答案讓她驚訝。數學讓她更驚訝。

FIRE 數字：年支出的 25×

最被引用的 FIRE 規則簡單：把年支出乘以 25。這給你投資組合規模——在這個規模下 4% 年提領（歷史研究的「安全提領率」）能無限期覆蓋你的支出。

Rachel 的數學：

月支出： 12.6 萬
年支出： 12.6 萬 × 12 = 151.2 萬
FIRE 數字： 151.2 萬 × 25 = 3,780 萬

這是她的目標。現在更難的問題：到那裡要多久？

跑時間軸

從 135 萬已投資開始，每月存 7.5 萬（90 萬/年），假設投資 6% 年報酬（0050 長期實質）：

用未來價值公式加上持續投入，Rachel 的投資組合在約 18.3 年跨過 3,780 萬。她會 50 歲。

那是真實答案。不是幻想，不是模糊的「也許某天」——是有年份附加的數字。

兩個槓桿，一個大差別

這就是有趣的地方。Rachel 有兩個可拉的槓桿：支出和儲蓄。

槓桿 1：把月支出從 12.6 萬削到 10.5 萬

新 FIRE 數字：10.5 萬 × 12 × 25 = 3,150 萬
到 FIRE 時間：15.8 年（她會 48 歲）

每月削 2.1 萬從她的支出，省下時間軸 2.5 年並把目標減 630 萬。這就是支出邊的力量。

槓桿 2：把儲蓄從 7.5 萬增加到 10.5 萬

FIRE 數字停在 3,780 萬（支出不變）。
到 FIRE 時間：13.6 年（她會 46 歲）

多存每月 3 萬——大約是很多人花在外食和訂閱上的——省下時間軸近 5 年。

這裡的洞見值得重複：儲蓄率比收入水準重要得多。

高收入陷阱

Rachel 的同事 Marcus 賺 450 萬——幾乎她薪水的兩倍。但他每年花 360 萬。他的生活水準擴張填滿他的收入。

Marcus 的 FIRE 數學：

年支出： 360 萬
FIRE 數字： 360 萬 × 25 = 5,400 萬
年儲蓄： 450 萬 − 360 萬（粗略扣稅）≈ 66 萬/年
6% 下到 FIRE 時間： 約 22 年

Rachel 賺一半，會先到 FIRE——早幾年。主宰的變數不是收入；是收入和支出之間的差距。

25× 規則沒告訴你的

簡單公式略過幾件事：

報酬序列風險。 如果市場在你退休第一年下跌 40%，你的投資組合可能不像歷史平均暗示的那樣恢復。4% 規則基於 30 年退休；對 46 歲退休的人，50 年期間需要更多謹慎——一些研究者建議 3.3-3.5% 是更安全的提領率，意思是 FIRE 數字接近 30× 支出。

65 歲前健保。 如果你在 Medicare 資格前退休，你在買私人健康保險。在台灣全民健保提供基本保護，但每月可能補充 5,000-15,000。在沒全民健保的國家可能 1.5-3 萬/月一個人。

變動支出。 早期退休支出常下降（無通勤、無工作衣著）然後晚期再升（健保）。靜態數字錯過曲線。

這些都不否定練習。只是 FIRE 數字是起始估計，不是刻在石頭上的終點線。

這個情境不適用的地方

三個 Rachel 乾淨數學變亂的情況：

變動收入。 自由業、銷售佣金、或股權重的薪酬不乾淨翻譯成「每月存 X」。逐年儲蓄可以擺動 50%+，這代表時間軸變成分布而非單一日期。值得用你的好年和壞年儲蓄率跑計算器看分布。
單薪有小孩家庭。 Rachel 的 150 萬支出涵蓋一人。四人之家輕鬆達到 240-300 萬支出，這把 FIRE 數字提到 6,000-7,500 萬並把時間軸推 8-12 年。值得分開建模而非假設單一數字線性擴展。
計畫退休的地理移動。 任何計畫 50 歲離開高成本城市的人有兩個 FIRE 數字——工作生活的和退休的。退休數字才是真正決定目標的，但工作生活支出決定你多快到那裡。

換你

FIRE 計算最有用的不是數字本身——是當你開始拉動槓桿時發生的事。月削 6,000 在 32 歲和 45 歲影響不同。多存 1.5 萬/月在你投資組合 60 萬時和 1,500 萬時意義不同（因為投資組合在做更多重活）。

FIRE 計算器讓你互動式建模這一切——輸入目前儲蓄、月投入、預期報酬、目標支出，看你移動每個變數時時間軸如何精確地移動。是回答「如果我多存一點呢？」最快的方法。

打開 FIRE 計算器 → 跑 Rachel 的情境、Marcus 的情境，以及你的。最移動你時間軸的槓桿不總是顯而易見。

4% 提領規則衍生自 Trinity Study (1998)。實際報酬會變動。此計算器假設固定年報酬；真實市場波動。