加薪 15 萬不只是 15 萬：三層複利
「我加薪 15 萬」這個框架低估了實際發生的事。加薪不是一次性事件；它是三個不同的複利機制同時啟動。
第一層：基底成長乘數
未來每一次百分比加薪都適用於你的新薪水，不是舊的。我們以 3% 年加薪跑數學（年薪單位：萬元）：
| 加薪後年數 | 原 195 萬軌跡 | 加薪後 210 萬 | 年度差距 |
|---|---|---|---|
| 1 | 200.85 萬 | 216.3 萬 | 15.45 萬 |
| 5 | 219.6 萬 | 236.4 萬 | 16.8 萬 |
| 10 | 262.2 萬 | 282.6 萬 | 20.4 萬 |
| 20 | 351.6 萬 | 379.5 萬 | 27.9 萬 |
| 30 | 472.5 萬 | 510 萬 | 37.5 萬 |
差距不會停在 15 萬。它每年大致以加薪率成長，因為兩份薪水都在以同樣的百分比複利但不同的絕對金額。
第二層：勞退提撥
如果你的雇主以薪資百分比提撥勞退（台灣強制 6%，自提最多再 6%），你的加薪也提高雇主提撥。
6% 雇主提撥示例：
- 舊提撥：195 萬 × 6% = 11.7 萬/年
- 新提撥：210 萬 × 6% = 12.6 萬/年
- 額外免費的錢：9,000/年，隨未來加薪向上擴大
以 6% 實質報酬複利 30 年（0050 長期），這擴大的額外提撥流增加退休餘額約 150-250 萬。錢來自雇主，不是你的口袋。
這一層對大多數談判者隱形，因為提撥自動擴大——他們從不看到額外的 9,000 進入勞退帳戶。它只是在第 30 年顯示為較大的帳戶餘額。
第三層：可投資剩餘
如果你的支出在加薪時不變（撇開生活水準膨脹），100% 加薪可用於儲蓄和投資。扣除 ~15% 有效稅率後，15 萬變成 12.75 萬可投資現金。
以 6% 實質報酬複利 30 年：
| 投資年數 | 累積投入 | 實質終值 |
|---|---|---|
| 10 | 127.5 萬 | 178.5 萬 |
| 20 | 255 萬 | 510 萬 |
| 30 | 382.5 萬 | 1,159 萬 |
這只是原本 15 萬加薪被投資的結果。沒包括第一層的逐年成長（差距擴大）。加上擴大的差距，30 年投資總計接近 1,300-1,600 萬。
三層全疊加
誠實的職涯數學：
| 組成 | 30 年貢獻 |
|---|---|
| 累積薪水差（第一層） | ~960 萬 |
| 額外勞退提撥複利（第二層） | ~200 萬 |
| 投資稅後剩餘複利（第三層） | ~1,300 萬 |
| 合計 | ~2,460 萬 |
35 年職涯總計達到常被引用的 2,800-3,200 萬區間。這數字不是行銷誇大；是三個獨立複利效應落在同一個人的淨資產上。
為什麼第一次談判最重要
不同職涯階段同樣 15 萬加薪不會產生同樣複利價值，因為複利在乎時間：
| 加薪年齡 | 退休（65）剩餘年數 | 大約職涯影響 |
|---|---|---|
| 25 | 40 | 3,200 萬+ |
| 30 | 35 | 2,500 萬 |
| 40 | 25 | 1,200 萬 |
| 50 | 15 | 360 萬 |
| 55 | 10 | 180 萬 |
25 歲加薪 15 萬值 55 歲加薪 15 萬的 16 倍。不是因為錢更大，而是時間更長。這就是為什麼第一次談判——當大多數人最不舒服做這件事時——是整個職涯中槓桿最高的。
這個情境假設
- 穩定加薪百分比。 真實加薪是不平均的——有些年零，有些年因升遷 10%+。3% 「平均」平滑現實世界的不平均分布。長期來看，數學成立。
- 無生活水準膨脹。 第三層只在額外 15 萬真的被存或投資時有效。如果它被吸收成更大的房子，第三層完全消失。第一層和第二層仍成立。
- 同職涯軌道連續就業。 職涯轉換、裁員、育嬰假、休假都減少可複利時間。模型假設你連續在勞動力中，大多數職涯不會。
不適用的地方
兩種情境下三層數學壞掉：
- 公務員/教師薪資表。 一些行業（公務員、軍公教、傳統學界）有根據年資或職等而非個人軌跡重設的薪資表。第一層在這些系統部分重設，降低乘數。
- 股權重的總薪酬。 在科技和金融，資深層級股權通常成長快過薪水。談股權有不同數學（分批歸屬、上市時程、稀釋），這個框架沒涵蓋。
對大多數百分比加薪軌道的受雇者：三層都如描述複利，標題數字是真的。
打開薪資影響計算器 → 用你具體的加薪幅度跑你的職涯時間軸。輸出分離三層，讓你看到哪一層主導你的情境。