Seguro privado de alta franquicia ahorra 600€/año si estás sano. Cuesta 1.200€/año extra si no.
La apuesta de la matriculación anual
Cada año, miras dos opciones de seguro privado de salud y adivinas. Alta franquicia con primas más bajas, o baja franquicia con primas más altas? Hay una forma mejor que adivinar.
La compensación central
- Plan de baja franquicia: Primas mensuales más altas, menor gasto out-of-pocket cuando usas la sanidad
- Plan de alta franquicia (HDHP): Primas mensuales más bajas, mayor gasto out-of-pocket hasta llegar a la franquicia
La pregunta es: ¿el ahorro de primas del HDHP supera el riesgo extra de gasto out-of-pocket?
Una comparación real
| Baja franquicia | Alta franquicia | |
|---|---|---|
| Prima mensual | 60€ | 35€ |
| Prima anual | 720€ | 420€ |
| Franquicia | 0€ (sin copago) | 200€ por acto |
| Out-of-pocket máx | 1.500€ | 3.000€ |
| Ahorro de primas | — | 300€/año |
Ahorras 300€/año en primas con el HDHP. Ahora modela tres escenarios:
Escenario 1: Año saludable
Apenas usas sanidad — solo revisión anual (incluida).
- Total baja franquicia: 720€ + 0€ = 720€
- Total alta franquicia: 420€ + 0€ = 420€
- HDHP ahorra: 300€
Escenario 2: Uso moderado
Algunas visitas médicas y un procedimiento menor (1.500€ en facturas médicas privadas).
En España, con SNS de respaldo gratis para urgencias graves, las facturas grandes en privado son menos comunes que en US. Pero para seguros con franquicia/copago:
- Baja franquicia (sin copago): 720€ + 0€ = 720€
- Alta franquicia: 420€ + ~400€ (copagos por acto) = 820€
- Baja franquicia ahorra: 100€
Escenario 3: Uso intenso
Una cirugía o evento de salud mayor que el SNS no cubre con la rapidez deseada (3.500€+ en facturas privadas).
- Baja franquicia: 720€ + 1.500€ (out-of-pocket máx) = 2.220€
- Alta franquicia: 420€ + 3.000€ (out-of-pocket máx) = 3.420€
- Baja franquicia ahorra: 1.200€
La ventaja fiscal española
Si tu seguro privado es retribución en especie pagada por la empresa, hasta 500€/año (1.500€ con discapacidad) están exentos de IRPF. Tipos marginales del 30%, eso son 150€-450€/año extra. Si eres autónomo, el seguro privado es 100% deducible como gasto, ahorrando 21-47% según tipo IRPF marginal.
El punto de break-even
Tu break-even es la cantidad de gasto médico donde ambos planes cuestan lo mismo. Por debajo de ese número, gana HDHP. Por encima, gana baja franquicia. Para la mayoría de adultos sanos menores de 50, el HDHP sale por delante.
Donde las matemáticas no deciden por ti
- Tolerancia a la varianza. Dos planes con coste esperado idéntico tienen resultados muy diferentes en el peor caso. HDHP te expone a un año de máximo out-of-pocket de 3.000€ si pasa algo serio; baja franquicia lo limita a 1.500€. Algunas personas pagan más por previsibilidad — preferencia legítima, no error matemático.
- Disciplina de gasto sanitario. La estrategia HDHP requiere autoconciencia sobre cuándo realmente necesitas atención privada vs cuándo el SNS basta. Si vas al privado por todo, el HDHP es caro.
- Acceso a red. Algunos HDHP tienen redes más estrechas. Las matemáticas no capturan “tuve que conducir 90 minutos para encontrar un especialista en mi cuadro médico”.
- Eventos vitales mayores en el horizonte. Embarazo, cirugía planeada, nuevo diagnóstico crónico — estos invierten la comparación hacia baja franquicia independientemente del patrón de gasto del año pasado.
Qué hacer realmente
- Saca el gasto sanitario real del último año de tus extractos de seguro.
- Ajusta por cambios conocidos (nuevos dependientes, procedimientos planeados, condiciones crónicas).
- Ejecuta ambos planes a través de la calculadora a ese nivel de gasto + escenario de baja utilización + escenario de alta utilización.
- Si dos de tres escenarios favorecen al HDHP y tienes disciplina de gasto: HDHP gana.
- Si la previsibilidad importa más que el coste esperado: plan de baja franquicia, aunque las matemáticas digan lo contrario.
Situaciones específicas españolas
- SNS gratuito como base: Todos los residentes tienen Sistema Nacional de Salud gratuito. Los seguros privados son COMPLEMENTARIOS, no sustitutos. Reducen tiempos de espera, ofrecen elección de especialista, habitación individual. El debate “alta vs baja franquicia” es a menor escala que US.
- Retribución en especie: Hasta 500€/año por persona (1.500€ con discapacidad) en seguro privado pagado por empresa están exentos de IRPF. Mejora dramáticamente el caso económico para empleados.
- Seguro privado para autónomos: 100% deducible como gasto profesional. Ahorra 21-47% del coste según tu tipo IRPF marginal. Combinado con el SNS, cubre todas las contingencias.
- Mutua MUFACE/MUGEJU/ISFAS: Funcionarios españoles eligen entre SNS y mutuas privadas anualmente. Las mutuas privadas funcionan como seguro privado completo. Cálculo HDHP/LDHP no aplica directamente.
- Adeslas, Sanitas, Mapfre, DKV: Las grandes aseguradoras españolas tienen planes con/sin copago. “Sin copago” es típicamente low-deductible (60-80€/mes), “con copago” es alta franquicia (35-50€/mes + copagos por acto).
- Medicamentos: SNS subsidia genéricos al 60-90%. Privados raramente cubren medicación a largo plazo. La factura de farmacia es similar para ambos planes.
- Dental y oftalmología: Generalmente excluidos o limitados en planes básicos. Si necesitas estos, el “alta franquicia” puede ser engañosamente bajo.
Abre la Calculadora de Comparación de Seguros de Salud → y ejecuta tus planes específicos + pronóstico de gasto. El break-even es el único número que importa; todo lo demás es intermedio.