高自付額還是低自付額？算一下就知道

保費和自付額的蹺蹺板

選擇醫療保險時，你一定會遇到這個選擇：要低保費高自付額，還是高保費低自付額？

簡單來說：自付額越高，保費越低，但生病時要自己出更多錢。 反過來也一樣。

這不是單純的「哪個比較便宜」的問題，而是一個風險管理的決策。

用數字來比較

假設有兩個方案：

方案 A（低自付額）： 年保費 36,000 元，自付額 10,000 元 方案 B（高自付額）： 年保費 18,000 元，自付額 50,000 元

保費差距：每年省 18,000 元。 自付額差距：生病時多付 40,000 元。

損益平衡點： 如果你在 2.2 年內都沒有用到保險超過自付額的部分，方案 B 比較划算（省下的保費 > 多承擔的風險）。

但如果你每年都有一次大額醫療支出，方案 A 反而划算。

怎麼判斷適合哪種？

適合高自付額（低保費）的人：

• 年輕、健康、很少看醫生
• 有足夠的緊急備用金可以應付突發醫療費
• 自律性高，能把省下的保費存起來
• 風險承受度較高

適合低自付額（高保費）的人：

• 有慢性病或固定用藥需求
• 家庭中有年幼子女（小孩生病頻率高）
• 緊急備用金不足
• 對突發大額支出感到焦慮

很多人忽略的考量

省下的保費你真的會存起來嗎？ 理論上，選高自付額省下的保費應該存著當醫療備用金。但現實是，很多人省下的錢就花掉了，結果真的生病時反而拿不出自付額。

心理成本也是成本。 選高自付額可能讓你在不舒服時猶豫要不要看醫生，因為「反正前面都要自己付」。小病拖成大病，省下的保費遠遠不夠填那個坑。

要看的是最壞情況。 選方案 B，最壞情況是一年付 18,000 + 50,000 = 68,000 元。選方案 A，最壞是 36,000 + 10,000 = 46,000 元。你能承受最壞情況嗎？

找到你的最佳方案

每個人的健康狀況、財務狀況和風險偏好都不同，沒有標準答案。

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