4 口之家、年收 $85K、房貸 $300K：DIME 算出 $1.14M 保額（定期壽險每月只要 $50）
為什麼「年薪 10 倍」會算錯
「年薪的 10 倍」是壽險領域被引用最多的捷徑。但對多數真實家庭來說，這個法則的誤差在正負 30-60% 之間，因為它完全忽略了保險到底在替代什麼。
對年收 $85K 的人，這個法則算出 $850K。我們把同一個家庭套進 DIME 框架（債務 + 收入 + 房貸 + 教育金）重算，真實數字高出 34%。
| 算法 | 建議保額 | 跟 DIME 的誤差 |
|---|---|---|
| 年薪 × 10 | $850,000 | −25%（保額不足） |
| 年薪 × 12 | $1,020,000 | −10% |
| 線上「偏高」估算器 | $2,000,000 | +75%（過度推銷） |
| DIME | $1,140,000 | 基準值 |
10 倍法則低估，是因為它沒看到房貸，也沒看到未來的教育金帳單。線上「偏高」估算器高估，是因為它們的算法是為了賣出更多保額而校準的。DIME 則是直接從真正需要被保障的財務義務往上算出這個數字。
DIME 逐步拆解
同一個家庭：35 歲、年收 $85K、有配偶、兩個小孩都不到 8 歲、房貸 $300K、存款/401(k) 共 $150K、配偶若有需要能賺約 $33K/年。
| DIME 組成 | 算法 | 金額 |
|---|---|---|
| Debts 債務（不含房貸） | 車貸 + 信用卡 | $15,000 |
| Income replacement 收入替代 | 15 年 × $85K | $1,275,000 |
| Mortgage 房貸 | 未償還餘額 | $300,000 |
| Education 教育金 | $100K × 2 個小孩 | $200,000 |
| 總需求 | 加總 | $1,790,000 |
| − 現有存款 | 流動資產 + 退休帳戶 | −$150,000 |
| − 配偶的收入能力 | $33K × 15 年 | −$500,000 |
| 保額缺口 | $1,140,000 |
無條件進位到 $1.2M、20 年期的定額定期壽險。對一個健康、不吸菸的 35 歲人來說，依保險公司跟核保等級不同，大約是每月 $40-60。
「我需要多少壽險」這個問題，最終答案就是一個數字、一張保單、一筆每月帳單。
終身壽險是個陷阱，但有少數真的例外
同樣是 35 歲的人，買一張 $1.2M 的終身壽險，每月要 $400-$800——大約是定期壽險的 10 倍。這個保費之所以合理，是因為它包含「投資」成分。實際算一下：
| 策略 | 每月成本 | 20 年總成本 | 第 20 年時你手上有什麼 |
|---|---|---|---|
| 終身壽險 $1.2M | $600 | $144,000 | 現金價值約 $110K（實質報酬約 3%） |
| 定期壽險 $1.2M + 把差額拿去投資 | $50 + 投資 $550 | 總計 $144,000 | 投資部分成長到 $284K（實質報酬 7%）+ 剛好到期的 $1.2M 定期壽險保障 |
對用 DIME 算出保額的 95% 以上家庭來說，「定期壽險 + 投資差額」在同樣的時間裡會贏終身壽險 2-3 倍。終身壽險只在少數情境下才站得住腳：
- 遺產稅曝險較高的資產（2026 年個人約 $13.6M 以上），用保單來支應遺產稅
- 特定的企業買賣協議（buy-sell agreement）資金安排
- 為終身需要照護的特殊需求受益人設立信託資金
如果以上都不適用，定期壽險就是正確答案。
什麼情況你不需要壽險
- 單身、沒有受扶養人、負債低。 需要的保額大概只有喪葬費 + 未償還貸款 = $20-50K，通常雇主提供的團體壽險就夠了，不用額外花錢。
- 已經財務自由。 如果流動資產已經能涵蓋 DIME 的所有類別，保額缺口就是零。
- 已經過了育兒階段、小孩都成年了。 隨著房貸減少、受扶養人變得獨立，需要的保額也會下降。
什麼情況 DIME 會低估
- 有終身需要照護的特殊需求受益人。 要用另一套框架（終身照護成本的精算估計）。
- 單薪家庭，配偶沒有工作、也不容易重返職場。 收入替代的年數，可能需要延長到退休年齡，而不只是算到小孩獨立為止。
- 有相當規模、身故時需要變現的企業股權（用於支付遺產稅、履行買賣協議）。這屬於專業規劃的範疇。
打開保險需求計算器 →，用你自己的數字跑一次 DIME。算出保額後，去問一個 20 年期定額定期壽險的報價——幾乎每次都會比你想像的便宜。
想親自試試看？
打開互動模擬器，用你自己的數字算算看。