壽險到底要買多少才夠？

每個人需要的壽險額度都不一樣

保險業務員常用「年收入的 10 倍」這種粗略法則來建議壽險額度。但這個數字對某些人太多，對某些人太少。

壽險的核心目的很簡單：如果你不在了，你的家人在經濟上能撐多久？ 所以正確的算法不是看你賺多少，而是看你走了之後，家人需要多少。

需求法：最實用的計算方式

步驟一：算出家人每年需要的生活費

• 目前家庭年支出，扣掉只有你個人的花費
• 通常是家庭總支出的 70-80%

步驟二：乘以需要保障的年數

• 最小的孩子幾歲？到 22 歲獨立還要幾年？
• 配偶能否重返職場？需要多久？
• 通常抓 10-20 年

步驟三：加上一次性費用

• 未還清的房貸餘額
• 子女教育基金
• 喪葬費用
• 緊急備用金

步驟四：扣掉已有的資源

• 現有存款和投資
• 配偶的收入能力
• 勞保或社保的遺屬給付
• 已有的其他壽險

最終額度 = (年支出 × 年數 + 一次性費用) - 已有資源

常見的錯誤

買太少： 只買了 100 萬壽險，但房貸還有 500 萬。萬一出事，家人要同時面對失去收入和扛不動的房貸。

買太多： 年繳保費占收入 15% 以上，擠壓了日常生活和投資空間。保險是為了防萬一，不應該讓「現在的日子」變得更難過。

只看保額不看條件： 意外險便宜但只賠意外、定期險便宜但會到期、終身險保障久但保費高。搞清楚你買的是什麼。

不同人生階段的建議

單身無房貸： 壽險需求最低，基本的意外和醫療險為主。

有房貸： 至少要覆蓋房貸餘額，讓家人不會因為你的離開而失去住所。

有小孩： 需求最高的階段。算到最小的孩子經濟獨立為止。

孩子獨立後： 壽險需求大幅降低，可以逐步減少保額，把保費移到退休規劃。

用我們的壽險需求計算器，輸入你的家庭狀況，幾分鐘就能算出最適合你的保額範圍。不多買，也不少買。