最低應繳的陷阱：5 萬怎麼變成 15 萬

「先繳最低就好」的代價

信用卡帳單上寫著：應繳金額 50,000 元，最低應繳 5,000 元。繳 5,000 就不會遲繳，看起來很合理。

但你知道剩下的 45,000 會發生什麼事嗎？

循環利率：每月都在滾

台灣信用卡循環利率大約在 6-15%（年利率），多數人適用的利率在 12-15% 左右。

聽起來跟房貸利率差不多？不對。房貸是 2% 左右，信用卡是房貸的 6-7 倍。

而且信用卡利息是「日」計算的。未繳清的餘額每天都在生利息，利息再滾利息。

5 萬元的真實故事

假設你刷了 5 萬元，之後不再刷卡，每月只繳最低應繳（通常是未繳餘額的 2% 或固定最低金額）：

以年利率 15% 計算：

• 還清需要的時間：超過 10 年
• 總共付出的利息：約 4-5 萬元
• 實際總支出：接近 10 萬元

5 萬元的消費，最後付了快 10 萬。利息幾乎等於本金。

如果你持續刷卡、只繳最低？數字會更恐怖。5 萬很容易就滾成 15 萬。

為什麼最低應繳這麼「低」？

因為銀行希望你慢慢還。你還越久，他們賺越多利息。最低應繳的設計不是為了幫你，是為了讓銀行的利息收入最大化。

這不是陰謀論，這是商業模式。

脫困的策略

1. 停止使用信用卡

先把卡收起來。新增的消費只會讓雪球越滾越大。

2. 盡可能多繳

每月多繳 1,000 元，還款時間和利息支出會大幅縮短。以 5 萬元為例：

• 每月繳最低：10+ 年還清，利息 4-5 萬
• 每月繳 5,000：約 11 個月還清，利息約 3,500
• 每月繳 10,000：約 5 個月還清，利息約 1,800

差距一目了然。

3. 考慮信貸轉貸

如果循環利率太高，用利率較低的個人信貸（約 3-8%）一次還清信用卡債務，可以省下大量利息。

現在就算清楚

不要讓模糊的恐懼拖著你。把數字攤開來看，反而會更有動力行動。

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