5,000ドルのカード残高、最低返済だけだと15,000ドルに膨らむ理由
クレジットカードの最低返済額は、あなたにできるだけ長く払い続けさせるように設計されている。計算はシンプルで、そして厳しい現実を映し出す。5,000ドルの残高を、APR 22%、標準的な「残高の2%」の最低返済で計算機に通してみた。
23年の返済カーブ
| 年 | 残高 | 累計支払額 | 累計利息 |
|---|---|---|---|
| 1 | $4,820 | $1,090 | $1,030 |
| 5 | $4,170 | $4,470 | $4,000 |
| 10 | $3,300 | $7,820 | $7,360 |
| 15 | $2,420 | $10,400 | $9,920 |
| 20 | $1,310 | $11,950 | $11,540 |
| 23 | $0 | $11,200 | $11,200 |
待ってほしい——累計支払額が20年目から23年目にかけて減っている？ その通り。2%の最低返済額には25ドルの下限があるためだ。残高が十分小さくなると、25ドルの下限が適用され、最終的な返済が加速する。
23年間のほとんどで、あなたは足踏みしている状態だ。1年目、$1,090の支払いのうち、残高を減らしたのはわずか$180。残りの$1,030はすべて利息に消えた。これが罠だ——最低返済額のほとんどは利息であり、実際に借金を減らす分はほとんど残らない。
5,000ドルの残高にかかる総コスト：$16,200。元の3倍だ。
「毎月50ドル多く払う」の実際の効果
同じ残高、同じAPRで、最低返済額に加えて毎月50ドル多く払うと：
| 戦略 | 完済までの期間 | 総利息 | 総コスト |
|---|---|---|---|
| 最低返済額のみ | 23年 | $11,200 | $16,200 |
| 最低返済額 + 月$50 | 6.5年 | $2,640 | $7,640 |
| 固定で月$150 | 4年 | $1,420 | $6,420 |
| 固定で月$250 | 2年 | $1,070 | $6,070 |
| 固定で月$500 | 11ヶ月 | $560 | $5,560 |
毎月追加の50ドル——動画配信サービスのバンドル1つ分の半額程度——で、利息$8,500と17年間を節約できる。
月$250を超えると、追加の$100あたりの限界効果は急速に小さくなる。最低$25から固定$150にすると19年と$9,800の利息が消える。$250から$500にしても、節約できるのはさらに1年と$510だけだ。$250を超えると、最適化しているのは誤差レベルの差でしかない。
なぜ最低返済額はこう計算されるのか
2%という数式は恣意的なものではない。銀行側の視点から見て、次の3つのバランスを取っている。
- 顧客が払い続けられる程度に低い（小額での延滞を避ける）
- 高利貸し規制やほとんどの規制上の監視を合法的に回避できる程度に高い
- 利息の発生額が最低返済額とできるだけ長く近い水準を保つよう最適化されている——収益発生期間を最大化するため
APR 22%の残高に対する2%の最低返済額は、設計上、利息費用がほぼ最低返済額と等しくなる均衡点に近い。毎月、あなたの残高はごくわずかしか動かない。これがリボルビング・クレジットというビジネスモデルそのものだ。
「投資に回す」が間違いになるとき
クレジットカードの借金返済と投資を、二者択一の選択として捉える人もいる。だが計算はそうではないと示している。
APR 22%のクレジットカードと期待リターン7%の株式投資では、15ポイントのマイナスのスプレッドがある。どんな期間で見ても、22%のカードを完済するより投資が勝るシナリオは存在しない。損益分岐点に到達するには25%以上のリターンが継続的に必要だが、そんなリターンを確実に出せる資産クラスは存在しない。
狭い例外が一つだけある：まず雇用主の401(k)マッチングを満額受け取ること（マッチ分は即座に50〜100%のリターンになる）。それ以外はすべてカードの返済に回す。
複数枚のカードがある場合：スノーボール法 vs アバランチ法
複数枚のカードを持つ場合、2つの戦略がある。
- アバランチ法： 全カードに最低返済をしつつ、余ったお金はAPRが最も高いカードに集中させる。数学的に最適。
- スノーボール法： 全カードに最低返済をしつつ、余ったお金は残高が最も小さいカードに集中させる。小さいカードを早く完済して、心理的な勢いをつける。
3枚のカード（$1Kを25%、$4Kを22%、$8Kを18%）、毎月$300の追加返済という仮想シナリオで計算してみた。
| 方法 | 総利息 | 完済までの期間 |
|---|---|---|
| アバランチ法（金利が高い順） | $3,940 | 4.7年 |
| スノーボール法（残高が小さい順） | $4,210 | 4.9年 |
アバランチ法は計画全体で$270節約できる。総利息の7%相当——意味はあるが、決定的な差ではない。研究では一貫して、初期の「勝ち」があるためスノーボール法の完遂率が30〜50%高いことが示されている。アバランチ法を選んで2年目で挫折するなら、間違ったものを最適化していたことになる。
正直な答え：やり遂げられるならアバランチ法、実行力がボトルネックならスノーボール法。
このシナリオが当てはまらないケース
計算が変わる3つの状況：
- プロモーションの0% APR。 プロモ期間中は利息が発生しない。戦略は、最低返済 + 差額を投資に回し、プロモ終了直前に残高を全額返済すること。この期間だけ計算は完全に逆転する。
- 金利の低いカードへのバランス移行。 手数料3%で18ヶ月0%のバランス移行は、22%の問題を実質年率約2%に変える。「残高を移す」が最適解になる数少ないケースの一つだが、プロモ期間中に実際に完済できる場合に限る。
- 金利引き下げの交渉。 カード会社に電話して金利引き下げを依頼すると、約30%の確率で成功する。2年以上保有しているカードだと成功しやすい。5,000ドルの残高で22%から14%に下がれば、年間$400〜$800の利息が節約できる。5分の電話で、下振れリスクなしの上振れだ。
実際にやるべきこと
- カードへの追加利用をやめる。この計算は利用額がゼロになって初めて成り立つ。
- 保有する全カードの実際のAPRを調べる（この数字は明細書に載っていないことも多い）。
- 正直な自己評価に基づいて、アバランチ法かスノーボール法かを決める。
- 返済額を最低でも50%、理想的には200%以上増やす。
- 自分の数字を使って計算機を回し、実際のスケジュールを確認する。
ローン返済計算機を開く →で、実際の残高、APR、無理なく続けられる最大の返済額を入力してみよう。出てくるのはあなたの本当の完済日だ——銀行が望む「永遠に最低返済額だけ払い続ける」日ではない。