최소 결제의 함정: ₩500만 원이 ₩1,500만 원이 되는 과정

카드사가 당신이 절대 하지 않기를 바라는 계산

카드사는 최소 결제를 좋아해요. 가능한 한 오래 결제하게 하면서 이자를 최대한 거두도록 설계되어 있어요.

₩500만 원 잔액, 연 20% 이자율, 최소 결제(잔액의 2%, 최소 ₩25,000)만 하면 어떻게 되는지 볼게요.

• 초기 월 결제액: 약 ₩10만 원, 점차 ₩25,000까지 감소
• 완납까지 소요 시간: 20년 이상
• 총 이자: 약 ₩1,000만 원 이상
• 총 비용: 원래 ₩500만 원의 약 3배

3배를 내는 거예요. 카드사는 미소를 짓죠.

최소 결제가 함정인 이유

최소 결제액의 대부분이 원금이 아니라 이자로 가요. ₩500만 원 잔액에 연 20%면, ₩10만 원 결제 중 약 ₩8만 3천 원이 이자예요. 원금을 줄이는 건 ₩1만 7천 원뿐이에요.

잔액이 천천히 줄면 최소 결제액도 줄어들어요. 그러면 원금 상환은 더 적어지죠. 잔액이 거의 움직이지 않아요. 의도된 설계예요.

해결책: 최소 결제보다 더 내세요

약간만 더 내도 극적인 차이가 나요.

• 최소 결제만 (~₩10만 원 감소): 20년 이상, 총 약 ₩1,500만 원
• 고정 ₩15만 원/월: 약 4년, 총 약 ₩710만 원
• 고정 ₩25만 원/월: 약 2년, 총 약 ₩590만 원

최소 결제 대신 ₩15만 원을 내면 ₩700만 원과 16년을 아낄 수 있어요. 추가 ₩5만~15만 원은 가장 수익률 높은 “투자”예요.

눈덩이 vs 눈사태

카드가 여러 장이라면 전략이 필요해요.

눈사태(Avalanche) 방법: 모든 카드에 최소 결제를 하고, 여유 자금은 이자율이 가장 높은 카드에 집중해요. 총 이자를 최소화해요. 수학적으로 최적이에요.

눈덩이(Snowball) 방법: 모든 카드에 최소 결제를 하고, 여유 자금은 잔액이 가장 적은 카드에 집중해요. 빠른 성공 경험이 동기부여가 돼요. 심리적으로 최적이에요.

둘 다 효과가 있어요. 눈사태가 돈을 더 아끼고, 눈덩이가 포기하는 사람을 더 줄여요. 실제로 꾸준히 할 수 있는 방법을 고르세요.

투자 전에 카드 빚부터 갚으세요

연 20% 이자의 카드 빚이 있으면서 7% 수익률 투자를 하고 있다면, 그 차이인 13%만큼 매년 손해를 보는 거예요. 카드 빚을 먼저 갚으세요. 평생 얻을 수 있는 가장 확실한 고수익 투자예요.

상환 타임라인 확인하기

대출 상환 계산기에 잔액, 이자율, 월 상환액을 넣어보세요. 상환 전략에 따라 완납 날짜와 총 비용이 어떻게 달라지는지 확인하고, 실천할 수 있는 계획을 세워보세요.