你的 12,000 元車貸其實是月 25,000（30 年是 3,000 萬）
「車貸」是你看到的那一項。實際的養車成本是六項，可見的那項很少是最大的。
我們把一台 100 萬的新車丟進計算器：60 期車貸、4% 利率、5 年持有、台灣平均行情。輸出長這樣。
月 25,000 的完整拆解
| 項目 | 5 年總額 | 月平均 |
|---|---|---|
| 折舊（60% MSRP） | 60 萬 | 10,000 |
| 車貸利息（4% 年利率） | 13.2 萬 | 2,200 |
| 強制+任意險 | 27 萬 | 4,500 |
| 油資（年 1.5 萬公里、30 元/L、12 km/L） | 27 萬 | 4,500 |
| 保養 + 維修 | 13.2 萬 | 2,200 |
| 燃料稅 + 牌照稅 + 停車 | 9.6 萬 | 1,600 |
| 總計 | 150 萬 | 25,000 |
車貸月付（18,400）是六項中的兩項。其他四項——折舊、保險、油資、保養——很少出現在預算裡，因為它們不以單一月帳單形式來。它們以這種形式出現：賣車時才感覺一次的低售價、每半年一張保險單、每兩週一次的加油單、每 18 個月一次的 1.5 萬意外大修。
每月真實成本是可見車貸的 1.4 倍。這是大多數買車決策沒算進去的差距。
為什麼折舊是最痛的一項
折舊是六項中唯一不感覺像在花錢的。它在賣車那天前是隱形的，而大多數人賣車頻率太低，根本連結不起來。
具體例子：100 萬新車 5 年後二手市場約 40 萬。「你在折舊上花了 60 萬」這個事實，只有在你簽下二手交易單、發現一半的車不見的那一刻才會 register。
5 年折舊曲線大概長這樣：
| 年度 | 累積折舊 | 剩餘價值 |
|---|---|---|
| 1 | 20% | 80 萬 |
| 2 | 32% | 68 萬 |
| 3 | 43% | 57 萬 |
| 4 | 52% | 48 萬 |
| 5 | 60% | 40 萬 |
第 1 年最陡。把車從車商開出來的那一分鐘，是養車生涯裡最貴的一分鐘。
同樣的錢複利成什麼
如果 25,000/月不是花在車上，而是進入分散指數基金、6% 實質報酬（0050 長期）30 年：
| 時間範圍 | 終值（實質） |
|---|---|
| 5 年（一個換車週期） | 175 萬 |
| 15 年（3 個週期） | 720 萬 |
| 30 年（6 個週期） | 2,500 萬 |
最後那個數字是大多數人脫離脈絡引用的標題。脈絡是：它假設你 30 年都不擁有車，這對台北以外大多數人不切實際。誠實的框架不是「不擁有車變千萬富翁」，而是「每月省 6,000 養車成本，30 年複利成 ~600 萬」。
每月省 6,000 是 100 萬新車 vs 60 萬中古車的差距、4 年中古車任意險 vs 全新車任意險的差距、或是已還清的 Toyota vs 全新貸款的 Tesla 的差距。
真正能動數字的四個槓桿
按影響力排序：
- 買 2-3 年中古車。 讓別人吃下最陡的折舊。100 萬等級的車能省 25-35 萬。
- 車開久一點（8-10 年）。 折舊集中在前段，所以年均成本在第 5 年後驟降。10 年週期的年均成本約是 5 年週期的 60-65%。
- 買對尺寸，不是買對嚮往。 70 萬車和 130 萬車都通過同樣的日常使用測試。60 萬差距 30 年複利成 720 萬。
- 每年比保險。 同樣保障在不同公司間常差 5,000-12,000/年。30 分鐘的電話換來的免費錢。
注意這份清單沒有什麼：油電/電動 vs 汽油。能源成本差是真的，但通常只佔 TCO 的 10-15%，被折舊和保險主導。為了排放可以做；不是改變財務畫面的槓桿。
這個情境沒涵蓋的
這個計算簡化的三件事：
- 地區差異。 雙北的停車費是中南部的 3-5 倍，保險也有差距。台北市區 vs 南投鄉下，畫面差很多。
- 更換頻率假設。 這假設 5 年換車。如果車貸還清後第 6-10 年繼續開（沒有月付、沒有大幅折舊），終身數學會大幅改善。
- 職業依賴。 有些工作需要車（業務、貨運、鄉村）。這些情況「不擁有車」的選項根本不存在。框架仍能幫忙選哪台車，只是無法選擇要不要。
打開機會成本計算器 → 把你真實的月車費代進去——六項全部，不只是車貸。30 年複利後的數字才是你下一個購車決策該對照的槓桿。