保證報酬檢驗器：「每月穩領 3%」換算一年是多少？
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「保證月領 3%」換算年報酬是 42.6%，是巴菲特 61 年年化 19.7% 的 2 倍多；投入 10 萬元，要領 33 個月才拿回本金。輸入對方承諾的報酬，看它有多不尋常，以及平台半路消失時你會虧多少。
「每月 3%」聽起來不多，換成一年就不是了
月報酬、週報酬、日報酬的數字都很小，所以聽起來合理。換成一年、再和真實世界的成績比，才看得出有多不尋常。巴菲特的波克夏公司 1965 到 2025 年的年化報酬是 19.7%，同期美股 S&P 500 含股息是 10.5%（波克夏 2025 年股東信）。我們把幾種常見的說法放進工具：
| 對方的說法 | 換算一年（複利） | 是波克夏的幾倍 | 10 萬元放 10 年 |
|---|---|---|---|
| 每年 8% | 8.0% | 0.4 | 21.6 萬 |
| 每年 30% | 30.0% | 1.5 | 137.9 萬 |
| 每週 0.5% | 29.6% | 1.5 | 133.8 萬 |
| 每月 3% | 42.6% | 2.2 | 347.1 萬 |
| 每天 1% | 3,678% | 187 | 算不出合理的數字 |
能穩定做到每月 3% 的人，10 年就能把 10 萬變成 347 萬，不需要在網路上找一般人募資。真實的投資有賺有賠，波克夏 61 年裡也有好幾年是虧損的，沒有人能保證每年、每月都賺固定的數字。
每月領配息，要領 33 個月才回本
很多假投資一開始真的會發錢。對方說「每月領 3%」，投入 10 萬元，第一個月真的入帳 3,000 元，看起來很可靠。問題是要領滿 100,000 ÷ 3,000 ≈ 33.3 個月，才只是拿回本金。
在那之前平台消失或拒絕出金，損失就是本金扣掉已領的配息：第 6 個月停止，你領了 18,000 元，虧 82,000 元。而且這還沒算進後來被要求加碼、繳「稅金」或「保證金」才能出金的錢。警政署統計，2025 年全台詐騙受理約 16.2 萬件、財損 893.26 億元，假投資長期是財損最高的類型。
怎麼算的
- 換算年報酬：
(1 + 每期報酬)^一年的期數 − 1，一年 365 天、52 週、12 個月 - 回本月數：
本金 ÷ 每月配息，每月配息 =本金 × 每期報酬 × 一年的期數 ÷ 12 - 停止出金的損失：
max(本金 − 每月配息 × 已領月數, 0) - 10 年後：
本金 × (1 + 年報酬)^10
GitHub 原始碼。資料來源：Berkshire Hathaway 2025 年股東信（1965–2025 年化 19.7%、S&P 500 含股息 10.5%）；臺灣銀行 2026-11-01 牌告利率；內政部警政署 2025 年詐騙受理統計（經商業周刊 2026-01 報導）。
不適用的情況
- 這不是詐騙判定器。報酬數字不尋常是警訊，但合不合法要看業者有沒有金管會核准，工具無法判斷。
- 有波動的合法投資。股票、基金某一年賺 30% 很正常，差別在於沒有人「保證」。工具適合拿來檢驗「固定、保證」的承諾。
- 存款、債券的利息。這些本來就是固定利率，換算後通常很低，不會觸發警訊；但利率明顯高於銀行時，一樣要查發行機構。
- 已經被騙。先保留對話、匯款紀錄，撥 165 或到警察局報案；聲稱能幫你追回款項、但要先收費的，多半是第二次詐騙。
實際可以怎麼做
- 把對方承諾的報酬和計算方式（日、週、月）填進工具，看換算一年是多少、比波克夏高幾倍。
- 到金管會或投信投顧公會網站，查對方的公司是不是合法業者。
- 對方要你加 LINE 群組、下載不明 App、或匯款到個人帳戶，先停下來，撥 165 查證。
- 已經投入的話，不要因為「先出金成功」就加碼；出金被要求先繳錢時，就是該報案的時候。
- 想試算真實的長期報酬，用複利計算器，報酬率放 5% 到 8% 比較實際。