新青安寬限期 5 年結束，月付從 1.48 萬跳到 3.39 萬：寬限期與 3+3 補貼退場試算
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1,000 萬、40 年、寬限期 5 年：前 3 年每月 14,792 元，第 6 年開始還本變 33,901 元，第 7 年補貼全部退場再到 34,539 元。依財政部 3+3 補貼退場方式逐年算利率，比較寬限期 0 到 5 年的月付與總利息。
月付會跳兩次，不是一次
新青安（2023 年 8 月起撥貸）和 2026 年 8 月上路的青安 3.0，用的是同一套利息補貼。依財政部國庫署的問答集，原貸款利率是中華郵政 2 年期定儲機動利率 1.72% 加 0.555%，也就是 2.275%。前 3 年減 0.5%，所以是大家熟悉的 1.775%。
補貼不是第 4 年一次取消，而是分 3 年退場：第 4 年 1.9%、第 5 年 2.025%、第 6 年 2.15%，第 7 年起回到 2.275%。用滿 5 年寬限期的人，第 6 年開始還本時補貼還剩最後一年，第 7 年月付會再漲一次。
我們把 1,000 萬、40 年的貸款放進工具，比較寬限期 0 到 5 年：
| 寬限期 | 第 1 年月付 | 開始還本那年的月付 | 第 7 年起月付 | 40 年總利息 |
|---|---|---|---|---|
| 不用 | 29,112 | 29,112 | 31,484 | 498.5 萬 |
| 1 年 | 14,792 | 29,625 | 32,039 | 507.1 萬 |
| 2 年 | 14,792 | 30,166 | 32,624 | 515.8 萬 |
| 3 年 | 14,792 | 31,376 | 33,243 | 524.8 萬 |
| 4 年 | 14,792 | 32,621 | 33,880 | 533.6 萬 |
| 5 年 | 14,792 | 33,901 | 34,539 | 542.4 萬 |
寬限期每多 1 年，總利息多 8.6 到 8.9 萬元，5 年合計多 43.9 萬元。月付差得更多：用滿 5 年寬限期，第 6 年的月付是寬限期的 2.29 倍。
不用寬限期的人，月付也會從 29,112 元漲到 31,484 元，因為補貼一樣會退場，只是每年漲幾百元，不會一次跳升。
寬限期何時結束
寬限期和補貼都從撥貸日起算。經濟日報 2026 年 7 月引用財政部的核貸資料，新青安約 23% 的貸款戶用了 5 年寬限期、約 15% 用 3 年，超過一半沒有寬限期。最早一批 2023 年 8 月撥貸的人：
- 用 3 年寬限期的，2026 年 8 月已經開始還本，剛好也是補貼開始減少的第 4 年
- 用 5 年寬限期的，2028 年 8 月開始還本，2029 年 8 月補貼全部結束
2024 年以後撥貸的，把年份往後推即可。新聞常見的「寬限期後月付 31,983 元」，是用 1.775% 攤還 35 年算的。實際上第 6 年的利率已經是 2.15%，第 7 年起是 2.275%，每月分別多 1,918 元和 2,556 元。完整的各梯次時間表和不同貸款金額的算例，整理在新青安寬限期到期，月付會到多少。
怎麼算的
- 每年利率：
原貸款利率 − 當年度減碼，減碼依序是 0.5%、0.5%、0.5%、0.375%、0.25%、0.125%，第 7 年起為 0 - 寬限期月付：
貸款餘額 × 年利率 ÷ 12 - 開始還本後月付：
餘額 × i ÷ (1 − (1 + i)^−n)，i是月利率，n是剩下的月數。利率每年變動時，用剩餘本金重新計算
利率條件來自財政部國庫署「青年安心成家購屋優惠貸款」貸款原則與問答集（2026 年 8 月版）。基準利率 1.72% 是 2024 年 3 月 27 日起的數字，之後如果調整，請把原貸款利率改成 新基準利率 + 0.555%。
不適用的情況
- 2023 年 7 月以前撥貸的舊青安。補貼依另一張時間表，以 2026 年 8 月 1 日為起點分 3 年退場，跟撥貸日無關。
- 轉貸。從其他房貸轉貸成青安貸款的，不適用補貼後的利率。
- 二段式機動利率、混合式固定利率。2026 年 8 月以前申貸的人可能選了這兩種，前兩年利率不同。工具只算一段式機動利率。
- 貸款超過 1,000 萬元上限。超過的部分走銀行一般房貸，利率通常較高。工具用同一個利率算整筆貸款。
- 補貼被停止。房屋出租或非自住時補貼會停止，已領的補貼可能被追回；新婚家庭婚姻關係消滅時，超過 1,000 萬元的部分停止補貼。
實際可以怎麼做
- 查撥貸日、寬限期年數和目前利率（網路銀行或繳款通知），算出自己開始還本和補貼結束的年月。
- 把貸款金額、年限、寬限期填進工具，看開始還本那年和第 7 年起的月付。
- 拿兩個月付和現在的月收入比。如果開始還本後的占比讓你不安，寬限期內就開始每月存下差額，或部分提前還本。
- 還沒撥貸的人，比較表格裡「不用」和「5 年」兩列：前 5 年每月少繳 14,320 元，換來總利息多 43.9 萬元。
- 預算怎麼重新分配，可以用預算計算器；開始還本前先備好幾個月的生活費，參考緊急預備金試算。