월 10만원을 10·20·30년 적립하면 얼마가 되나 (왜 25세의 5만원이 35세의 10만원을 이기는가)

월 10만원을 7%로 30년, 계산기에 돌렸습니다: 결과는 약 1억 2,200만원. 총 투입: 3,600만원. 복리가 나머지 8,600만원을 기여.

이게 헤드라인. 더 체화하기 어려운 것은 늦추면 어떻게 되는가.

첫 10년이 함정

10년차는 대부분이 그만두는 시점. 포트폴리오 1,740만원에 1,200만원 투입. 성장이 너무 평범해 계속할 마음이 없습니다. 그래서 멈추고, 인출하고, 또는 처음부터 시작하지 않습니다.

10년차 숫자가 보여주지 않는 것은 곡선이 이미 휘기 시작했다는 점. 20년차에는 복리가 당신보다 더 일하고 있습니다—2,400만 투입이 2,809만 성장에 추월됨. 30년차에는 복리 기여가 투입의 2.4배.

우리 계산기의 변곡점은, 7%에서 어떤 월 투자액이든 14-17년차 부근에 일관되게 떨어집니다. 이 임계 아래는 그냥 저축이고; 넘어야 비로소 투자.

두 배로 늘리면 (안 늘리면) 어떻게 되나

월 20만원으로 올리면 정확히 두 배의 최종값:

• 10년: 3,480만원
• 20년: 1억 418만
• 30년: 2억 4,400만

선형 확대. 각 원은 같은 방식으로 복리되며; 더 많이 넣었을 뿐. 더 높은 투자액에 마법은 없음—더 빠르게 복리되는 게 아니라 더 큰 기수로 복리될 뿐.

이걸 짚어두는 이유는 금융 인플루언서가 「10만원이 1.2억이면 100만원은 12억, 멋지지 않아?」라고 암시하는 걸 좋아하니까—맞습니다, 하지만 그건 그냥 곱셈. 진짜 비자명한 지렛대는 투자액이 아닙니다.

정말 중요한 지렛대

이게 대부분이 잘못 이해하는 비교:

• 월 5만원, 25세부터 55세까지(30년, 1,800만 투입) → 약 6,100만
• 월 10만원, 35세부터 55세까지(20년, 2,400만 투입) → 약 5,200만

일찍 시작한 사람이 더 적게 투입하고 결국 더 많이. 55세 시점에 차이는 900만. 65세 시점에는 더 벌어짐, 일찍 시작한 사람의 포트폴리오가 10년 더 복리되니까.

「더 벌고 시작하겠다」논리를 견디지 못하는 부분. 나중에 더 벌면 = 잃은 연수가 더 많음, 그리고 잃은 연수는 더 큰 투입으로 살 수 없습니다.

1% 낮은 수익률이 전체에 미치는 영향

7% 숫자는 후한 편. 1포인트 빼서 6%로 만들면—월 10만원의 30년 종점이 1억 2,200만에서 약 1억으로 떨어짐. 1% 변화에 2,200만원 차이. 30년 스팬에서 작은 수익률 가정이 답을 수천만 단위로 움직입니다.

이게 도구에서 항상 인플레이션 조정 후 숫자를 함께 보여주는 이유. 계좌는 1억 2,200만이라 할 수 있지만, 이 30년간 평균 인플레이션이 2%였다면, 실제로 살 수 있는 것은 오늘의 약 6,750만원 상당.

이건 작은 조정이 아닙니다. 「이걸로 은퇴한다」와 「계속 일한다」의 차이.

당신의 숫자로 돌려보기

도구는 7% 수익률, 2% 인플레이션, 월 10만원, 30년이 기본값—위 시나리오와 정확히 같음. 당신의 숫자를 넣고 곡선이 실시간 변하는 것을 보세요.

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