毎月1万円を10・20・30年積み立てるとどうなるか（25歳の5,000円が35歳の2万円に勝つ理由）

毎月1万円を5%で30年、計算機にかけました：結果は 約840万円。総投入：360万円。複利が残り480万円を貢献。

これが見出し。腹落ちしにくいのは、遅らせると何が起きるか。

最初の10年が罠

10年目は多くの人がやめるところ。ポートフォリオ155万に対して120万投入。成長が地味すぎて続ける気がしない。だから止める、引き出す、または最初から始めない。

10年目の数字が見せないのは、カーブがすでに曲がり始めていること。20年目では複利があなたより多く働いている——240万投入が171万の成長で追い越されている。30年目では複利貢献が投入の1.3倍。

当計算機の屈曲点は、5%でどんな月額でも17-21年目あたりに安定して落ちる。それより前ならただ貯金してるだけ；それを超えて初めて投資。

倍にすると（しないと）何が起きるか

毎月2万円に上げると、ちょうど2倍の最終値：

• 10年：310万
• 20年：822万
• 30年：1,680万

線形スケール。各円は同じように複利する；ただ多く入れただけ。高い投入額に魔法はない——速く複利するわけではない、より大きな基数で複利するだけ。

これを言及するのは、金融インフルエンサーが「1万円が840万になるなら、10万円なら8,400万、すごくない？」と暗にほのめかすから——確かに、でもそれはただの掛け算。本当に非自明な梃子は投入額じゃない。

本当に効く梃子

これが多くの人が誤解する比較：

• 毎月5,000円、25歳から55歳（30年、180万投入）→ 約420万
• 毎月1万円、35歳から55歳（20年、240万投入）→ 約411万

早く始めた方が少なく投入して結局多くなる。55歳時点で差は9万。65歳時点ではもっと広がる、早期スタート組のポートフォリオがさらに10年複利するから。

「もっと稼いでから始める」論理を耐えない部分。あとで稼ぐ＝失う年数が増える、そして失った年数は買い戻せない、より大きな投入でも。

1%低いリターンが全体に与える影響

5%の数字は楽観的。1ポイント引いて4%にすると——月1万円の30年終点は840万から 約694万に落ちる。1%変化で146万差。30年スパンでは、小さなリターン仮定が答えを百万円単位で動かす。

これが、ツールに常にインフレ調整後の数字を並列表示する理由。口座は840万と言うかもしれない、でもこの30年で平均インフレが2%だったら、実際に買えるのは今日の464万円相当。

これは小さな調整じゃない。「これで老後OK」と「働き続ける」の差。

自分の数字で計算する

ツールは5%リターン、2%インフレ、月1万円、30年がデフォルト——上の正に同じシナリオ。あなたの数字を入れてカーブが即時変わるのを見てください。

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