30歳で500万円を投資：60歳で実際にいくらになるか
30歳で500万円を投資できるとする。60歳まで触らない。実際にいくら残るか？
このシナリオの4バージョンを計算機にかけました。下の数字は5%名目リターン——日本TOPIX長期平均に近い——を前提とします。誠実版にはインフレを含む、後で。
一括投資、追加なし
500万円を放置、何も追加しない：
| 年齢 | 口座価値 |
|---|---|
| 40 | 814万 |
| 50 | 1,326万 |
| 60 | 2,160万 |
何もせずに4.3倍成長。この道は地味に見えるべきだが、実はそうでない、ほとんどの人は30年お金を放置できないから。引き出す、下落でパニックする、リアロケートする。戦略は説明より実行が難しい。
一括投資＋月3万円
30歳から60歳まで継続的に月3万円追加：
| 年齢 | 口座価値 |
|---|---|
| 40 | 1,279万 |
| 50 | 2,961万 |
| 60 | 4,648万 |
30年間の総投入は1,580万円（500万一括＋1,080万月積立）。複利貢献は3,068万円。あなたのお金があなたを2倍以上上回って働いた。
これがみんなが共有するヘッドライン。下が通常切り取られる部分。
画面の数字 vs 使える数字
インフレは予測のすべての裏で動く。日銀目標2%インフレで——日本長期目安——60歳時点の名目4,648万円の購買力は今日の2,567万円相当。
これは小さな調整じゃない。その数字が表す生活水準を変える。
これがツールが両方を表示する理由。証券口座は4,648万と言う。スーパーは2056年の値段で2056年の円を取る。両方とも事実；どちらか一方だけが、退職できるかを教える。
5年待つコスト
同じスタート点——500万円＋月3万円を5%で——でも30歳ではなく35歳で開始：
| 30歳開始の60歳 | 35歳開始の60歳 | 5年遅らせのコスト |
|---|---|---|
| 4,648万 | 3,344万 | −1,304万 |
5年遅れが始まりの500万円本金全体より高くつく。メカニズムは複利の最後5年——最も儲かる5年——が切り捨てられること。
「もっとお金ができてから始める」計算は、これをまず考慮しない。もっとお金ができる頃には時間が少なくなり、トレードはほぼ常に悪い。
このシミュレーションが見せないもの
この情境が抜き取った3つのこと：
- 税金なし。 特定口座の譲渡益税20.315%。NISAは非課税枠。iDeCoは拠出時所得控除＋運用時非課税。器を意図的に選ぶ。
- 下落をくぐり抜ける描写なし。 5%平均は市場が30%+下落する年を含む。数学はあなたが持ち抜けたと仮定。多くの人は持ち抜けない。
- 手数料なし。 1%年経費率は30年で利益と同じように複利して逆方向に働く。4,648万に対しておよそ900万の失った成長。
税と手数料を引いた4,648万結末の現実版は約3,300万名目——または1,800万実質。まだ堅実；ただヘッドラインじゃない。
あなたの実数を入れる
これらはきれいな参考シナリオ。あなたのは全部が違う数字。ツールは5%リターン / 2%インフレがデフォルトだが、口座種別、本当のリスク許容度、日本の30年インフレ予想を踏まえて両方上書きしてください。