每月 3,000 投資 10、20、30 年變多少（為什麼晚開始的 6,000 輸給早開始的 1,500）

我們把每月 3,000 台幣以 7% 跑 30 年透過計算機：結果是 366 萬台幣。總投入：108 萬。複利貢獻了另外 258 萬。

那是頭條。比較難內化的是晚開始會發生什麼。

前十年是陷阱

第 10 年是大部分人放棄的時候。投資組合 52 萬對 36 萬累積投入。成長感覺太普通，所以停手、提領、或一開始就沒進場。

第 10 年的數字沒展示的是：曲線已經在彎了。第 20 年，複利做的事情比你做的多——你 72 萬投入被 84 萬成長超越。第 30 年，複利貢獻是你投入的 2.4 倍。

我們計算機的反曲點，在 7% 任何月投入金額下，都穩定落在第 14-17 年附近。低於這個門檻你只是在儲蓄，超過了才是在投資。

翻倍會做什麼（不會做什麼）

提高到每月 6,000 給你完全兩倍的最終值：

• 10 年：104 萬
• 20 年：312 萬
• 30 年：732 萬

線性放大。每塊錢用同樣方式複利；你只是放更多進去。沒有什麼魔法在更高投入上——它們不是複利得更快，只是用更大的基數複利。

這值得指出，因為財經影響者很愛暗示「如果 3,000 給你 366 萬，那 30,000 給你 3,660 萬，是不是很神？」——是，但那只是乘法。真正非顯然的槓桿不是金額。

真正重要的槓桿

這是大部分人搞錯的對比：

• 每月 3,000，25 歲到 55 歲（30 年，108 萬投入）→ 366 萬
• 每月 6,000，35 歲到 55 歲（20 年，144 萬投入）→ 313 萬

早起步的人投入更少，最後反而更多。55 歲時差距是 53 萬。65 歲時會差更多，因為早起步的人組合還有 10 年複利在跑。

這部分撐不過「等我賺更多再開始」的邏輯。後來賺更多代表失去的年數更多，而失去的年數買不回來，就算用更大的投入也不行。

報酬低 1% 對這一切的影響

7% 數字是寬厚的。少 1 個百分點——到 6%——30 年終點在每月 3,000 的情況下從 366 萬掉到 302 萬。1% 利率變化造成 64 萬差距。30 年下來，小報酬假設會把答案搬幾十萬。

這就是為什麼我們在工具裡都顯示通膨調整後的數字。你的帳戶報表可能說 366 萬，但如果這 30 年通膨平均 1.5%，你的錢實際買得到的接近今天的 234 萬台幣。

這不是小調整。這是「我靠這退休」和「我繼續工作」的差別。

跑你自己的數字

工具預設 7% 報酬、1.5% 通膨、每月 3,000、30 年——正好是上面的情境。換上你自己的數字，看曲線即時改變。

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