복리란 무엇인가요?

복리는 수익이 다시 수익을 낳는 것. 원금만 이자를 받는 것이 아니라, 이미 받은 이자에도 계속 이자가 붙습니다.

1억 원을 30년 두면 얼마가 되나요?

연 7% 수익률(KOSPI 장기 평균 명목)에서, 1억 원은 30년 후 약 7억 6,123만 원이 됩니다—추가 투자 없이.

결정적으로 중요. 25세부터 10년만 투자한 사람이 35세부터 30년 투자한 사람을 능가할 수 있습니다. 초기 자금이 더 긴 복리 시간을 누리기 때문입니다.

명목은 계좌가 보여주는 그대로의 성장률. 실질은 인플레이션을 뺀 숫자. 7% 명목에서 한국은행 목표 2% 인플레이션을 빼면 실질 약 4.9%. 미래 계획에서는 실질을 사용하세요.

「복리는 세계 8대 불가사의」라는 아인슈타인 인용, 복리 글마다 등장합니다. 그는 아마 그 말을 한 적이 없습니다. 복리의 수학은 유명인의 인증 없이도 충분히 흥미롭습니다.

복리는 수익이 수익을 낳는 것. 1년차, 1억 원이 7%로 700만 원의 수익을 냅니다. 2년차에는 7%가 1억 700만 원에 적용됩니다, 1억이 아니라. 원금이 계속 커지므로 매년 수익도 커집니다.

그게 전부. 개념은 한 단락이면 끝.

복리에 글을 쓰는 이유는 시간이 지났을 때 곡선에 무슨 일이 일어나는가입니다. 1억 원을 7%로 추가 투자 없이 계산기에 넣어봤습니다:

1년차 증가: 700만. 30년차 증가: 4,983만. 30년차 단년의 증가가 첫 8개월 동안의 전체 계좌 잔액보다 큽니다.

이 곡선이 복리가 중요한 모든 이유. 그리고 대부분의 사람들이 복리를 포기하는 이유이기도 합니다.

표를 다시 보세요. 10년 동안 1억 원을 두면 1억 9,672만이 됩니다. 거의 두 배. 10년의 인내에 비하면 실망스러운 느낌. 그래서 대부분이 멈추고, 인출하고, 더 자극적인 것으로 바꾸고, 또는 처음부터 시작하지 않습니다.

흥미로운 일이 시작되는 것은 15년 이후. 하지만 그때쯤이면 처음의 결심은 이미 기억에서 사라진 지 오래.

계산기에서, 변곡점—복리의 연간 성장이 원금을 초과하는 시점—은 7%에서 약 23년차. 20년 전에 인출한 사람은 전략의 핵심을 완전히 놓친 셈.

이것은 복리에 관한 모든 논쟁에서 작동하는 예시:

A 총 투입액: 3,600만 원. B 총 투입액: 1억 800만 원—3배.

7% 수익률에서, 65세 시점: A가 더 많음. 약 4억 7,000만 원 vs 약 3억 6,800만 원.

10년 일찍 시작한 효과가 20년 더 투자한 효과를 능가. 이건 직관이 아니라 A가 보지 않는 동안 복리가 뒤에서 일한 결과.

이 예시는 행동을 바꿔야 마땅하지만, 거의 바꾸지 않습니다. 아는 것과 하는 것은 다릅니다.

위의 모든 예시는 명목값. 한국 장기 인플레이션 목표 2%(한국은행)에서, 30년 후 7억 6,123만 원의 구매력은 오늘의 4억 2,015만 원 상당. 「7.6배 성장」은 사실 「4.2배 실질 성장」.

이것이 대부분의 복리 도구가 조용히 무시하는 부분—멋진 명목 숫자를 보여주고 실제로 쓸 수 있는 숫자는 보여주지 않음. 우리 도구는 같은 계산을 두 번 돌려서 둘 다 보여줍니다: 계좌가 말하는 숫자와, 실제 살 수 있는 것.

수익률이 다르면 이야기 전체가 재구성됩니다:

이 차이는 작지 않음. 「7%로 가정」과 「10%로 가정」의 차이는 은퇴 계획에서 7억 6천만 결말 vs 17억 결말. 잘못된 숫자로 계획하면 2배 이상 적게/많이 준비하게 됩니다.

도구의 기본값은 7%. 이건 한국 분산 주식 투자의 장기 명목 수익률에 합리적인 값. 100% 채권이라면 3%. 미국 주식 중심이라면 10%, 단 더 큰 꼬리 위험도 받아들이는 것.

대부분의 「복리 팁」 글은 10가지를 나열. 실제로 효과 있는 것은 2가지:

그 외—수수료 최적화, 리밸런싱 주기, 적립식—는 위 두 가지에 비하면 반올림 오차.

복리 계산기 열기 →에서 당신의 실수를 확인하세요. 인플레이션 토글을 사용하세요. 실질값이야말로 계획의 기준이 되어야 할 숫자입니다.