연봉 1억으로 40세 은퇴? 5,000개 몬테카를로 경로를 돌렸다
25세 연봉 1억, 5,000만 쓰고, 나머지 투자. 50% 저축률, FIRE 경험칙은 재정 독립이 약 17년 후라고 말함. 그래서: 42세 은퇴, 40에 가까우니 그렇게 부르자.
그 정확한 숫자를 FIRE 계산기에 넣으면 답이 다르게 돌아온다.
단순 수학 vs 시뮬레이션이 실제로 반환하는 것
17년 답은 매년 안정된 5% 실질수익률을 가정. 현실은 그렇게 정중하게 협조하지 않음. 어떤 해는 25% 수익률, 어떤 해는 –30%, 그리고 순서가 중요. 그래서 같은 시나리오를 5,000개 몬테카를로 경로로 돌렸고, 각 해의 수익률을 5% 중심, 역사적 18% 표준편차(KOSPI 보정)의 정규분포에서 샘플링, 인플레이션 노이즈 추가.
나온 결과:
| 지표 | 값 |
|---|---|
| 40세 포트폴리오 중위값 | ~8.5억 |
| 10백분위(불운) | ~5.25억 |
| 90백분위(행운) | ~13억 |
| 90세까지 생존율 | 68% |
68% 생존율은 높게 들림, 뒤집기 전까지: 그 시뮬레이션된 미래 중 약 3분의 1이 평균 수명 전에 돈을 다 씀. 이건 가설적 위험이 아님; 75세에 파산한 10번 동전 뒤집기 결과 중 3개.
이게 또 대부분의 FIRE 블로그가 낙관적이 되는 곳. 「50% 저축률이면 17년 후 은퇴할 수 있다」고 쓰기 쉬움, 중위값에서 기술적으로 맞으니까. 32% 꼬리는 헤드라인에 거의 들어가지 않음.
수익률 순서 위험이 진짜 이야기
30년 평균 5%지만 첫 3 은퇴 연도에 우연히 –20%, –15%, +5%를 받으면, 생활을 위해 억눌린 포트폴리오를 매도해야 함. 그 초기 인출은 결코 회복되지 않음, 후에 수익률이 좋아도. Bengen의 원래 4% 규칙 논문(1994)과 Trinity Study 모두 이 주위를 돈다: 평균 수익률은 당신이 고갈될지에 대해 거의 아무것도 말해주지 않음, 인출이 평균이 숨기는 방식으로 수익률 순서와 상호작용하니까.
우리 시뮬레이션에서, 모든 「돈이 다 떨어진」 경로는 비슷해 보임. 첫 5년이 중위값 이하. 3년차에 포트폴리오는 시작 값의 80% 이하로 가라앉음. 거기서 회복되지 않음, 10-25년이 평균 5% 이상이라도.
세 가지 수정, 실제로 얼마나 도움 되는지로 순위
시나리오를 다시 돌렸고, 매번 한 변수만 변경:
- 2년 더 일하기(42세 은퇴). 생존율 68%에서 **78%**로 점프. 예측 가능하지만 무딤.
- 은퇴 지출을 연 600만 줄이기. 생존율 81% 도달. 이것도 예측 가능; FIRE 숫자는 지출에 따라 스케일.
- 첫 5 은퇴 연도 동안 연 1,800만 파트타임 수입 추가. 생존율 89% 도달. 이건 보이는 것보다 훨씬 큼.
세 번째 수정이 실제로 성공한 조기 은퇴자들이 묘사하는 것. FIRE 커뮤니티는 BaristaFIRE라 부름; Mr. Money Mustache는 반은퇴라 부름. 메커니즘은 1,800만이 큰 돈이라서가 아님. 포트폴리오가 위험한 개막 창에서 생존하게 해서 억눌린 가격에 매도할 필요 없게 함. 6년차에 포트폴리오는 회복할 시간이 있고 전액 인출이 안전해짐.
대부분의 FIRE 글이 건너뛰는 요점: 수익률 순서 위험에 대한 가장 저렴한 보험은 더 큰 둥지 알이 아님. 1-5년의 더 작은 인출.
이 시나리오가 들어맞지 않는 곳
이 숫자를 자신의 상황으로 복사하기 전에 플래그할 가치 있는 두 가지 큰 가정:
- 건강보험. 시뮬레이션은 5,000만 지출 사용. 한국에서는 건강보험이 기본 보호를 제공하지만, 직장가입자에서 지역가입자로 전환 시 월 15-25만 지역보험료 추가, 또는 임의계속가입(최대 36개월). 미국 같은 보편 의료 없는 곳에서 은퇴한다면 가구당 ACA 보험료가 연 1,200-2,400만 추가 가능. 이 단일 변경이 우리 실행에서 생존율을 68%에서 약 52%로 낮춤.
- 부양 가족. 「5,000만 지출」은 1인 가정. 외벌이 자녀 있는 가정에서는 시나리오가 무너짐. 8,000만 지출을 넣으면 소득이 비례적으로 올라갈 때만 50% 저축률 유지——수학은 훨씬 추해짐.
자신의 버전을 돌리세요
정확한 68% 숫자는 매우 구체적인 사람을 위한 것: 25세, 1억, 5,000만, 한국, 부양 가족 없음, 5% 실질수익률 가정. 당신 것은 다를 것.
FIRE 계산기 열기, 실제 숫자 넣기, 실제 확률이 어떻게 보이는지 확인. 계산기 아래 방법론 섹션은 자신 상황을 위해 어느 가정을 변경할지 정확히 보여줍니다.