我買得起多少錢的房子？務實的計算方式

銀行核貸額度不等於你的能力

銀行願意貸給你 1,500 萬，不代表你該借 1,500 萬。銀行評估的是「你會不會違約」，不是「你過得好不好」。

真正的問題是：買了房之後，你的生活品質還撐得住嗎？

三個關鍵數字

1. 月付佔收入比（不超過 33%）

每月房貸還款不應超過家庭稅後月收入的三分之一。超過這個比例，你會開始壓縮其他重要支出：醫療、教育、儲蓄。

月收入 8 萬的家庭，每月房貸上限大約 2.6 萬。

2. 自備款（至少 20%）

頭期款低於 20%，你要額外支付房貸保險（PMI），每年多付房價的 0.5-1%。而且貸款成數越高，利率通常越差。

目標房價 1,000 萬，你至少需要準備 200 萬自備款。

3. 隱藏成本（房價的 1-3%/年）

很多人只算房貸，忘了這些：

• 管理費：社區大樓每月 3,000-8,000 不等
• 房屋稅 + 地價稅：每年數千到數萬
• 維修基金：屋齡越高，維修支出越大
• 裝潢與家具：搬進去之前的一次性支出

這些加起來，每月可能多出 5,000-15,000 元。

反向計算：從月付推回房價

假設你的家庭月收入 10 萬，用 33% 原則：

• 每月可負擔房貸：33,000 元
• 扣除隱藏成本（約 8,000）：實際可用於房貸 25,000 元
• 以 2% 利率、30 年期計算：可貸約 675 萬
• 加上 20% 自備款：你買得起大約 845 萬的房子

這個數字可能比你想像的低。但這是一個讓你「買了之後還能正常生活」的數字。

買不起不代表永遠買不起

如果算出來的數字讓你沮喪，記住：這只是「現在」的快照。提高收入、降低其他支出、多存幾年頭期款——每個變因都能改變結果。

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