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終身壽險 vs 買定期+投資：第 20 年 285 萬 vs 80 萬
同樣每年 24 萬，兩條不同路徑。終身壽險第 20 年交付 80 萬解約金；定期 + 指數基金交付 1,500 萬死亡保額 + 285 萬投資組合。解綁溢價真實。
身體健康的話，高自付額方案一年省 $1,800；不健康的話，反而多花 $3,400
低使用者（一年醫療支出低於 $1K）：高自付額方案配 HSA 稅務優惠，能省 $1,500-2,500。高使用者（$8K 以上）：低自付額方案能省 $2-4K。中度使用者：五五波。損益平衡的門檻，取決於你對明年醫療支出的誠實預測。
4 口之家、年收 $85K、房貸 $300K：DIME 算出 $1.14M 保額（定期壽險每月只要 $50）
DIME 框架：債務 $315K + 收入替代 $1.275M + 房貸已算入 + 教育基金 $200K = 需要 $1.79M。減去現有的 $650K（存款 + 配偶收入能力）= 缺口 $1.14M。20 年期定期壽險：每月 $40-60。
「付 180 萬、領 300 萬」是 2.6% IRR。原因。
保險手冊廣告標題收益。同樣數字跑 IRR——考慮你 20 年付，不是第 1 天全部——報酬掉到債券基金範圍。